من السهل فهم سبب تزايد الإقبال على استخدام بطاقات الائتمان بدلًا من النقود الورقية، فهي وسيلة دفع مريحة تتيح لك إجراء المشتريات الصغيرة والكبيرة من دون الحاجة إلى حمل النقود.
لكن بطاقات الائتمان قد تؤدي أيضًا إلى تراكم ديون مرتفعة، لأنها تتيح لك شراء أشياء قد لا تتمكن من سداد قيمتها لاحقًا. فقد يكون من السهل استخدام البطاقة لدفع فاتورة عشاء، أو شراء جهاز جديد كنت تفكر فيه منذ فترة، أو اقتناء منتج مرتفع السعر من علامة تجارية ترغب فيها. ومع سهولة الاستخدام هذه، قد تتراكم الديون بسرعة من دون أن تدرك ذلك.
ومع ذلك، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل احتمالية الوقوع في ديون كبيرة نتيجة استخدام بطاقات الائتمان.
ويتطلب الاستخدام المسؤول لبطاقات الائتمان فهم أبرز الأخطاء والممارسات التي قد تؤدي إلى تراكم الديون، والتعرف على كيفية تجنبها.
المخاطر
– الاكتفاء بسداد الحد الأدنى
عندما تسدد الحد الأدنى فقط من المبلغ المستحق على بطاقتك الائتمانية، فأنت في الواقع تؤجل جزءًا كبيرًا من الدين إلى الشهر التالي. وعادةً ما تحدد الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان الحد الأدنى للسداد عند مستوى منخفض، إما كمبلغ ثابت أو كنسبة من الرصيد المستحق، أيهما أكبر. وقد تطلب بعض البطاقات سداد 1% أو 2% فقط من الرصيد شهريًا، إضافةً إلى الرسوم والفوائد المستحقة.
يساعدك الالتزام بسداد هذه المبالغ الصغيرة في موعدها على تجنب رسوم التأخير، لكنه لا يحقق تقدمًا فعليًا في خفض الرصيد المستحق. وفي بعض الحالات، قد لا يغطي الحد الأدنى حتى قيمة الفوائد، مما يؤدي إلى دفع فوائد أكبر على المدى الطويل بسبب استغراق فترة أطول لسداد الدين.
والأفضل هو سداد الرصيد كاملًا كل شهر. وإذا لم يكن ذلك ممكنًا، فحاول دفع أكبر مبلغ تستطيع تحمّله لتقليل قيمة الدين المتبقي على البطاقة.
– السحب النقدي من البطاقة الائتمانية
قد يبدو خيار سحب مبالغ نقدية باستخدام البطاقة الائتمانية مغريًا، لكنه يختلف تمامًا عن سحب الأموال باستخدام بطاقة الخصم المباشر. فالسحب النقدي من البطاقة الائتمانية قد يكون مكلفًا، وقد يؤدي بسهولة إلى تراكم الديون.
ومن المهم الانتباه إلى ما يلي:
- لا تنطبق فترات السماح من الفوائد عادةً على عمليات السحب النقدي.
- قد تُفرض فوائد مرتفعة على المبالغ المسحوبة نقدًا، وقد تصل في بعض الحالات إلى نحو 36% سنويًا.
- تبدأ الفوائد بالاحتساب من وقت سحب المبلغ، بغض النظر عن تاريخ إصدار كشف الحساب.
- بالإضافة إلى الفوائد، قد تُفرض رسوم على عملية السحب، إما كنسبة من المبلغ المسحوب أو كمبلغ ثابت.
- وفي بعض الحالات، قد تُفرض أيضًا رسوم إضافية على المعاملة بحسب جهاز الصراف الآلي المستخدم.
– أسعار الفائدة
من العبارات الشائعة التي تستخدمها شركات بطاقات الائتمان عبارة “أسعار فائدة تنافسية”. فعندما يسمع البعض أن نسبة الفائدة “3% فقط”، قد يعتقدون أنها منخفضة، خصوصًا إذا كانت فوائد القروض الشخصية تتراوح عادةً بين 12% و 21%.
لكن الفارق المهم هو أن نسبة الفائدة على القرض الشخصي تُحتسب سنويًا، بينما قد تكون نسبة الفائدة المذكورة على البطاقة الائتمانية شهرية. وهذا يعني أن فائدة بنسبة 3% شهريًا تعادل 36% سنويًا عند حسابها على مدى 12 شهرًا.
– الأسعار التمهيدية / الاسترداد النقدي / الأميال أو النقاط
تقدم معظم بطاقات الائتمان أسعار فائدة منخفضة لفترة محدودة بهدف تشجيع العملاء على الاشتراك. لكن الجهة المصدرة للبطاقة قد ترفع سعر الفائدة مع إشعار مسبق محدود أو من دونه، مما قد يؤدي إلى تراكم الديون بوتيرة أسرع. وفي بعض الحالات، يظل الحد الأدنى للسداد كما هو، وهو ما يعني أن جزءًا أقل من الدفعة يذهب إلى سداد أصل الدين، بينما تستمر الفوائد في الارتفاع.
وتقدم بعض بطاقات الائتمان استردادًا نقديًا بنسبة 5%، لكن هذه النسبة لا تنطبق بالضرورة على جميع المشتريات. ففي كثير من الحالات، تقتصر أعلى نسب الاسترداد النقدي على فئات محددة تتغير على مدار العام، كما قد يكون هناك حد أقصى لقيمة الاسترداد النقدي التي يمكنك الحصول عليها.
أما برامج المكافآت على بطاقات الائتمان، فتحظى بشعبية لأنها تمنحك مزايا مقابل الإنفاق، مثل تذاكر الطيران، والإقامة الفندقية، والقسائم، وتذاكر السينما، والوقود، وغيرها من المزايا. ويمكن لمن يخطط لمصروفاته بعناية أن يستفيد من هذه البطاقات بشكل جيد. لكن بالنسبة إلى من لا يملك الوقت الكافي لمتابعة تفاصيل الإنفاق، فقد يكون من السهل الضياع بين الشروط والأحكام الكثيرة، وفي النهاية قد تؤدي الفوائد المرتفعة إلى زيادة الإنفاق بما يفوق قيمة المكافآت التي تم الحصول عليها.
– تعدد الرسوم
إلى جانب الفوائد التي تُفرض على استخدام البطاقة الائتمانية، قد تترتب عليك رسوم أخرى بحسب طريقة استخدامك للبطاقة، مثل:
- الرسوم السنوية
- رسوم التأخر في السداد
- رسوم تجاوز الحد الائتماني
- رسوم استبدال البطاقة في حال فقدانها أو إيقافها
- رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الدولة
– الحساب المغلق الذي لا يزال عليه رصيد
يحدث هذا غالبًا عند إغلاق حساب بطاقة ائتمانية من دون مراجعة كشف الحساب النهائي. فقد يبقى مبلغ صغير مستحق، ناتج مثلًا عن فائدة بسيطة أو رسم إضافي، ثم يبدأ هذا المبلغ في الارتفاع بسرعة مع إضافة رسوم التأخير وارتفاع سعر الفائدة عند التعثر.
ومن أكثر المبالغ التي قد تبقى بعد إغلاق الحساب ما يُعرف بـ الفائدة المتبقية، وهي الفائدة التي تُحتسب بين تاريخ إصدار كشف الحساب وتاريخ وصول الدفعة. وقد يكون من السهل عدم ملاحظتها، لكنها قد تسبب مشكلة إذا تم تجاهلها.
ومع ذلك، لا ينبغي أن تجعلك هذه المخاطر تتجنب استخدام بطاقات الائتمان تمامًا، بل أن تدفعك إلى استخدامها بمسؤولية أكبر. وقبل اختيار بطاقة ائتمانية، من الأفضل مقارنة الخيارات المتاحة في السوق للتأكد من اختيار البطاقة التي تناسب نمط حياتك وعادات إنفاقك وتوفر لك شروطًا مناسبة.
حيل ذكية
– الاستفادة القصوى من دورة كشف الحساب
الأشخاص الذين يسددون الرصيد المستحق بالكامل وفي موعده يستفيدون عمليًا من فترة تمويل من البنك من دون فوائد. وتُعد هذه من أفضل الطرق لاستخدام بطاقة الائتمان.
ويمكن الاستفادة من هذه الميزة بشكل أكبر من خلال فهم دورة كشف الحساب. فإذا أجريت عملية شراء في اليوم السابق لإغلاق كشف الحساب، فسيكون موعد سدادها عادةً بعد نحو 20 إلى 25 يومًا. أما إذا أجريت العملية نفسها في اليوم التالي مباشرةً لإغلاق كشف الحساب، فستحصل على نحو 30 يومًا إضافيًا قبل موعد السداد من دون احتساب فوائد. وبذلك، قد تصل فترة السداد من دون فوائد إلى نحو 55 يومًا.
– تفعيل التنبيهات على الهاتف
إذا لم تكن ممن يراجعون حساب بطاقتهم الائتمانية بانتظام، فيمكنك تفعيل التنبيهات على الهاتف لمساعدتك على متابعة استخدام البطاقة واكتشاف أي نشاط غير معتاد.
وتتيح العديد من الجهات المصدرة للبطاقات إرسال تنبيهات في حالات مثل:
- اقترابك من الحد الائتماني للبطاقة.
- رصد نشاط غير معتاد، مثل عمليات إنفاق لا تتوافق مع نمط استخدامك المعتاد.
- إجراء معاملات في مواقع غير مألوفة أو غير معتادة.
- استخدام البطاقة لإجراء عملية شراء. ويمكنك اختيار تلقي التنبيه عند المشتريات الكبيرة فقط، أو عند جميع المشتريات.
- اقتراب موعد السداد.
- تجاوز الحد الائتماني أو إجراء سحب يتجاوز الحد المسموح به.
– حماية أموالك
يُعد الدفع بالبطاقة الائتمانية في كثير من الحالات أكثر أمانًا من الدفع نقدًا أو باستخدام بطاقة الخصم المباشر. فعند الدفع نقدًا، إذا فقدت المبلغ فلن تتمكن عادةً من استرداده. أما بطاقة الخصم المباشر، فتسحب الأموال مباشرةً من حسابك المصرفي، لذلك إذا تم إجراء معاملات غير مصرح بها، فقد يتأثر رصيدك إلى أن تتم معالجة المشكلة.
في المقابل، توفر بعض بطاقات الائتمان حماية من المسؤولية عن المشتريات غير المصرح بها. وفي هذه الحالة، تتولى الجهة المصدرة للبطاقة معالجة المشكلة، من دون أن تضطر إلى انتظار استرداد المبلغ من حسابك.
كما يمكن لبوابات التسوق التابعة لبطاقات الائتمان أن تساعدك على توفير المال. فبعض البطاقات توفر لحامليها منصات تسوق خاصة تمنحهم خصومات أو مكافآت إضافية عند الشراء من خلالها. فعلى سبيل المثال، قد تحصل على استرداد نقدي بنسبة 1% عند الشراء مباشرةً من متجر إلكتروني، بينما قد ترتفع النسبة إلى 5% عند الشراء من خلال بوابة التسوق التابعة لبطاقتك.
– تجنب الحسابات المغلقة التي لا تزال عليها مبالغ مستحقة
أفضل طريقة لتجنب الفوائد المتبقية أو الرسوم التمويلية هي التأكد من سداد الرصيد المستحق بالكامل. ولحماية نفسك أيضًا من أي مطالبات مالية مستقبلية، احرص على طلب خطاب من الجهة المصدرة للبطاقة يؤكد إغلاق الحساب بشكل نهائي.
السيدة روز ماري جيشور أبيك
الرئيس التنفيذي
في
Auditors Office Chartered Accountants LLC
السيدة روز ماري جيشور أبيك تحمل السيدة روز ماري جيشور أبيك درجة البكالوريوس في التجارة من جامعة عليكرة. كما حصلت على درجة الماجستير في الأعمال الدولية والتمويل من جامعة ولونغونغ في أستراليا.
ومنذ عام 2003، عملت السيدة روز في شركة عائلية في دولة الإمارات، كانت لها فروع في دبي وأبوظبي. وتتمتع بخبرة في مجالي التمويل والإدارة، كما تتولى مسؤولية الإشراف على استراتيجية مجموعة Auditors Office Chartered Accountants LLC
